De nombreux aînés sont surpris d’apprendre que la retraite est une période de vie plus coûteuse que prévu. C’est parce que des choses comme les réparations à domicile, les dépenses de santé et les factures quotidiennes peuvent devenir encore plus une contrainte financière au fil du temps.
Maintenant, vous entendrez souvent qu’il est préférable de ne pas compter uniquement sur la sécurité sociale pour les revenus de retraite. Au contraire, il est important d’économiser de manière indépendante.
À cette fin, vous pouvez choisir parmi différents plans d’épargne. Vous pouvez dépenser de l’argent dans un IRA ou vous inscrire pour participer au plan 401(k) de votre entreprise. Mais voici un autre plan d’épargne à long terme qu’il vaut la peine d’utiliser pour votre retraite : un compte d’épargne santé (HSA).
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Pourquoi les HSA sont si précieux
La raison pour laquelle tant de gens utilisent les IRA et les 401 (k) pour l’épargne-retraite est que ces plans offrent des allégements fiscaux. Eh bien, les HSA aussi – sauf que les HSA en offrent en fait plus que les autres plans, y compris :
- Cotisations exonérées d’impôt
- Gains libres d’impôt sur les investissements effectués dans votre compte
- Retraits non imposables lorsque cet argent est prélevé pour payer des frais médicaux admissibles
Comparons cela aux IRA traditionnels et aux 401(k)s. Les deux offrent des cotisations libres d’impôt, mais les gains de placement sont à imposition différée et les retraits sont imposables.
Pendant ce temps, les Roth IRA et 401 (k) offrent des gains et des retraits d’investissement non imposables. Mais il n’y a pas d’allégement fiscal initial sur les cotisations comme c’est le cas pour un HSA.
Voici un autre avantage moins connu d’économiser dans un HSA. Une fois que vous atteignez 65 ans, ce régime se transforme effectivement en un régime d’épargne-retraite traditionnel. En effet, à ce stade, vous pouvez effectuer un retrait pour n’importe quelle raison et éviter les pénalités. Tout ce que vous aurez à faire est de payer des impôts sur votre distribution, qui ne sont pas différents des impôts que vous payez lorsque vous retirez de l’argent d’un IRA traditionnel ou d’un 401(k).
A quoi peut servir un HSA ?
Pour être clair, vous n’avez pas à réserver l’argent de votre HSA pour la retraite. Vous pouvez effectuer des retraits au besoin pour couvrir les frais médicaux pendant vos années de travail. Mais il est préférable de laisser votre HSA tranquille jusqu’à la retraite afin de pouvoir investir votre argent sur une longue période, tout en profitant de la croissance non imposable dont nous venons de parler.
Pendant ce temps, une fois à la retraite, vous pouvez utiliser votre HSA pour couvrir des dépenses telles que :
- Primes d’assurance-maladie
- Co-paiement de l’assurance-maladie
- Franchises d’assurance-maladie
- Services d’assurance-maladie non couverts, comme les examens dentaires et les lunettes
- Frais de soins de longue durée
- Les primes d’assurance dépendance
Avoir accès aux fonds HSA pendant la retraite pourrait en fait vous éviter un monde de stress financier, surtout si vous rencontrez des problèmes de santé qui rendent les soins médicaux plus coûteux que prévu.
Ne laissez pas passer une opportunité unique
Le seul inconvénient des HSA est que tout le monde n’est pas autorisé à participer. L’éligibilité dépend de l’adhésion à un régime d’assurance maladie à franchise élevée. Mais si vous êtes admissible au financement d’un HSA, il est avantageux de s’inscrire le plus tôt possible et de traiter ce compte comme un régime d’épargne-retraite. Réserver des fonds de soins de santé pour la retraite pourrait s’avérer être l’une des décisions les plus intelligentes que vous puissiez prendre.
