Combien devriez-vous avoir dans votre fonds de retraite à 30, 40, 50 et 60 ans


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Dans la vingtaine, alors que vous commencez votre carrière et que vous gagnez de l’argent réel pour la première fois, vos dépenses changent. Après avoir vécu avec maman et papa ou dans un dortoir universitaire, vous pouvez vous permettre un endroit à vous et voudrez peut-être faire des folies sur l’endroit avec l’incroyable terrasse sur le toit. Vous pourriez avoir un revenu disponible pour la première fois – même après avoir effectué le paiement mensuel de ces prêts étudiants – et vouloir faire un week-end chaque mois avec des amis.

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Avant de signer ce bail d’appartement ou de réserver un hôtel pour cette escapade, n’oubliez pas d’ajouter une « facture » mensuelle à votre budget : une cotisation à votre compte retraite. Le meilleur moment pour commencer à épargner en vue de la retraite est lorsque vous commencez à gagner de l’argent.

Le montant que vous devriez économiser dépend du type de vie que vous souhaitez mener plus tard. Vous envisagez-vous comme un voyageur du monde lorsque vous prenez votre retraite ou comme un casanier ? Fixer des objectifs et des jalons à atteindre à 30, 40, 50 et 60 ans vous aidera à avoir de l’argent pour vivre lorsque vous n’apporterez plus ce chèque de paie hebdomadaire.

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Il n’y a pas une recette pour réussir en matière de planification de la retraite. Chaque plan est unique, dépend de votre style de vie et est mieux conçu avec l’aide d’un planificateur financier. Pourtant, certaines directives générales existent.

Dernière mise à jour : 20 juillet 2021

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30 ans : la recommandation 1X

À 30 ans, vous devriez avoir épargné un montant égal à votre salaire annuel pour la retraite, comme le recommandent Fidelity et Ally Bank. Si votre salaire est de 75 000 $, vous devriez avoir 75 000 $ de côté. Comment tu fais ça?

« Au début de votre carrière, engagez-vous à économiser automatiquement 20 % par an sur votre 401 (k). Cela vous disciplinera pour vivre et donner sur les 80 % restants », a déclaré Jason Parker de Parker Financial dans la région de Seattle, auteur de « Sound Retirement Planning » et animateur du podcast « Sound Retirement Radio ».

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30 ans : la planification commence dans la vingtaine

De nombreux Américains ne s’inscrivent pas pour un 401 (k) dans la vingtaine, ce qui signifie qu’ils ne profitent pas d’un éventuel jumelage avec un employeur.

« Une correspondance d’employeur sur votre 401 (k) est de l’argent gratuit, mais environ un quart des employés laissent de l’argent gratuit sur la table en ne profitant pas de leur correspondance », a déclaré Brian Walsh, planificateur financier certifié et responsable de la planification financière chez SoFi. .

Il a ajouté que dans certains cas, la planification de la retraite peut l’emporter sur le remboursement de la dette.

« Beaucoup de jeunes avec qui nous travaillons détestent être endettés et s’efforcent de rembourser leur dette le plus rapidement possible », a-t-il déclaré. « C’est admirable, mais parfois cela n’a tout simplement pas de sens de rembourser agressivement la dette au lieu d’économiser. Bien qu’éliminer la dette soit important, vous devez également donner la priorité à l’épargne pour votre avenir. être une bonne dette et suggérer d’économiser une partie de votre argent avant de rembourser cette dette de manière agressive. »

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40 ans : la recommandation 3X

Fidelity et Ally Bank recommandent toutes deux de mettre de côté trois fois votre salaire annuel pour la retraite à 40 ans. Si vous n’avez pas de stratégie d’épargne-retraite dans le cadre de votre plan financier global à ce stade, ne tardez pas, a déclaré un expert.

« Chaque ménage, quelle que soit sa valeur nette ou son stade de vie, se doit de créer un plan financier complet et individualisé », a déclaré Drew Parker, créateur de The Complete Retirement Planner.

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40 ans : résistez à la tentation

« L’erreur la plus courante est que les gens laissent leurs dépenses augmenter proportionnellement à leur nouveau salaire. Par exemple, les gens emménagent dans un appartement plus grand ou achètent une voiture ou une maison plus chère pour se récompenser d’avoir reçu l’augmentation », a déclaré le Dr Robert R. Johnson, professeur de finance au Heider College of Business de l’Université Creighton. « Ce qui se passe, c’est qu’ils sont incapables d’améliorer leur situation financière parce qu’ils dépensent tout ce qu’ils gagnent. Les gens sont sages d’investir efficacement l’argent d’une augmentation comme si vous n’aviez pas reçu l’augmentation. mené avant de recevoir une augmentation et d’investir la différence. »

« Un exemple aidera à illustrer comment investir une augmentation peut aider à créer une véritable richesse à long terme. Supposons que l’on reçoive une augmentation annuelle de 5 000 $ au début de sa carrière. Si vous investissez simplement ces 5 000 $ par an dans un compte d’investissement qui croît à un taux annuel de 10 %, vous aurez accumulé plus de 822 000 $ en 30 ans.

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50 ans : la recommandation 5X

Ally Bank recommande que les personnes de 50 ans économisent cinq fois leurs revenus annuels, tandis que Fidelity est plus agressive avec une recommandation de six fois le salaire.

Si vous constatez que vous avez pris du retard dans votre épargne-retraite car l’argent a été détourné vers d’autres dépenses, telles que les frais de scolarité de vos enfants, vous pouvez effectuer une « cotisation de rattrapage ». Une fois que vous atteignez 50 ans, vous pouvez faire une contribution supplémentaire à un compte de retraite fiscalement avantageux chaque année. L’Internal Revenue Service détermine le montant, qui est de 6 500 $ en 2021. C’est un chiffre par personne, donc les couples peuvent doubler la contribution.

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50 ans : réduire les coûts

Lorsque vous atteignez 50 ans – ou au cours des premières années de cette décennie – vos enfants peuvent être hors de la maison et vous n’avez peut-être plus besoin de ce Colonial à quatre chambres. Il serait peut-être temps de réduire les effectifs. Si vous êtes propriétaire de votre maison depuis des années, il y a de fortes chances que vous disposiez d’une certaine valeur nette que vous pouvez mettre de côté pour la retraite. Ou, avec les taux d’intérêt attractifs d’aujourd’hui, vous pourriez acheter une maison moins chère et réduire vos versements hypothécaires mensuels.

Et si vous ne l’avez pas déjà fait, Walsh vous a conseillé de revoir les frais que vous payez pour maintenir votre compte de retraite.

« Les frais ont un impact à chaque âge, mais à mesure que vous vieillissez, votre solde commencera à augmenter et ces frais s’additionneront vraiment », a-t-il déclaré. « Avouons-le – les frais sont déroutants et de nombreux investisseurs moyens ne comprennent pas vraiment quels frais ils paient. Des frais de 1 % ou 2 % peuvent sembler un petit nombre, mais cela représente 5 000 $ à 10 000 $ par an si vous avez 500 000 $ Plutôt que de payer des frais élevés pour vos investissements, envisagez d’utiliser un produit d’investissement actif qui vous permet d’acheter et de vendre des investissements par vous-même sans payer de commissions ou un produit d’investissement automatisé qui investit votre argent pour vous sans frais de conseil.

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60 ans : la recommandation 7X

À 60 ans, vous devriez avoir sept fois vos revenus annuels épargnés pour votre retraite, recommande Ally Bank. Fidelity, encore une fois, est plus agressif et recommande huit fois la quantité.

C’est aussi le moment de faire un effort pour rembourser ses dettes pour entrer à la retraite avec le minimum possible. Vivez selon vos moyens et payez vos factures, en particulier les dettes de carte de crédit à intérêt élevé. Si vous ne le faites pas, ces versements mensuels viendront gruger votre épargne-retraite plus tard. Cela augmentera également votre pointage de crédit et réduira votre taux d’utilisation du crédit, ce qui facilitera le refinancement de votre maison à un taux d’intérêt inférieur.

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60 ans : réduire les risques

Johnson a déclaré que les personnes dans les cinq ans suivant la retraite – donc au plus tard au début de la soixantaine – devraient commencer à minimiser le risque pour leurs comptes de retraite.

« Une forte baisse du marché juste avant la retraite peut avoir des effets dévastateurs sur le niveau de vie d’un individu à la retraite. L’heure exacte à laquelle une personne prend sa retraite peut avoir un impact énorme sur la qualité de sa retraite si ses actifs sont concentrés sur les marchés boursiers,  » il a dit. « Prenez, par exemple, quelqu’un qui a pris sa retraite fin 2008. S’il avait été investi dans le S&P 500, il aurait vu ses actifs chuter de 37% en un an. Les cinq années précédant la retraite peuvent être considérées comme la « retraite ». zone rouge.’ Et, tout comme une équipe de football ne peut pas se permettre de retourner le ballon et de ne pas marquer de points lorsqu’elle se trouve à l’intérieur de la ligne des 20 mètres de l’adversaire, l’investisseur retraité ne peut pas se permettre un gros ralentissement dans la zone rouge de la retraite. »

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Cet article a été initialement publié sur GOBankingRates.com : Combien devriez-vous avoir dans votre fonds de retraite à 30, 40, 50 et 60 ans

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